Viele gesetzlich Versicherte merken es jedes Jahr deutlicher: Die Leistungen der gesetzlichen Krankenkasse werden immer weniger – die Beiträge dagegen steigen stetig.

Der Grund liegt im demografischen Wandel. Deutschland wird älter, die Kosten im Gesundheitssystem nehmen zu, und um diese Mehrbelastung zu finanzieren, werden immer häufiger Leistungen aus dem gesetzlichen Katalog gestrichen.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gilt das Solidaritätsprinzip: Alle zahlen gemeinsam in einen großen Topf, aus dem die Behandlungskosten aller Versicherten finanziert werden. Das bedeutet, Sie zahlen nicht für sich allein ein. Ihr Beitrag richtet sich allein nach Ihrem Einkommen, nicht nach dem Alter oder Gesundheitszustand. Der durchschnittliche Beitragssatz liegt bei 16,3 % des Bruttogehalts – bis zur sogenannten Beitragsbemessungsgrenze von aktuell 62.100 € pro Jahr. Daraus ergibt sich ein monatlicher Höchstbeitrag von rund 843 €. Da diese Grenze jedes Jahr steigt, erhöht sich auch Ihr Beitrag – ohne, dass Sie dafür mehr Leistung bekommen.

In der privaten Krankenversicherung (PKV) ist das anders.

Hier bekommen Sie die Leistungen, die Sie einmal vereinbart haben, dauerhaft garantiert. Sie können nicht einfach gestrichen oder gekürzt werden. Sie entscheiden selbst, welches Leistungsniveau Sie möchten – und zahlen auch nur dafür.

Das Ergebnis: Mehr Leistung, bessere Versorgung und langfristig faire Beiträge.

Ob Arztwahl, Terminverfügbarkeit oder individuelle Zusatzleistungen – mit der PKV bestimmen Sie selbst, welche Qualität Ihre Gesundheitsversorgung haben soll.

Die Höhe deines PKV-Beitrags hängt von drei Faktoren ab:

• Ihrem Alter,

• Ihrem Gesundheitszustand beim Vertragsabschluss und

• den gewählten Leistungen.

Grundsätzlich gilt:

Wer jung und gesund ist, profitiert von besonders günstigen Tarifen.

Wer bereits Vorerkrankungen hat, muss mit einem Risikozuschlag rechnen.

Im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) richtet sich der Beitrag in der PKV nicht nach Ihrem Einkommen, sondern nach persönlichen Merkmalen. Dadurch ist die Beitragsberechnung deutlich individueller – und fairer. Sie zahlen nur für die Leistungen, die Sie wirklich absichern möchten.

Wenn zwei Personen denselben Leistungsumfang wählen, kann sich der Beitrag dennoch unterscheiden:

Eine junge und gesunde Person hat meist eine kürzere Krankengeschichte – der Versicherer sieht also ein geringeres Risiko und belohnt das mit günstigeren Beiträgen.

Liegt hingegen eine Vorerkrankung vor, bewertet der Versicherer das Risiko entsprechend und passt den Beitrag an.

Wichtig zu wissen: In der privaten Krankenversicherung gibt es keine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV. Jedes Familienmitglied erhält einen eigenen Vertrag – Kinder allerdings zu deutlich günstigeren Konditionen.

Je früher Sie in die PKV einsteigen, desto stärker profitieren Sie von einem besseren Preis-Leistungs-Verhältnis, langfristig stabilen Beiträgen und optimaler medizinischer Absicherung.

Mit der PKV bekommen Sie bis zu 90 % Kostenerstattung – selbst für Behandlungen, die die gesetzliche Kasse meist gar nicht übernimmt.

Bei der Gesundheitsprüfung zur privaten Krankenversicherung interessieren sich die Versicherer in der Regel nur für bestimmte Krankheitsbereiche, wie zum Beispiel:

• Erkrankungen des Bewegungsapparates

• Infektionskrankheiten

• chronische Erkrankungen

• Unfälle und deren Folgen

• Zustand der Zähne

• regelmäßige Medikamenteneinnahme

• psychische Erkrankungen

• angekündigte Behandlungen oder Operationen

• Suchterkrankungen (aktuell oder in der Vergangenheit)

Nur selten wird Ihre komplette Krankengeschichte abgefragt. In den meisten Fällen ist im Antrag klar angegeben, welcher Zeitraum für die jeweiligen Gesundheitsfragen relevant ist. Viele frühere Erkrankungen gelten nach Ablauf dieser Frist als verjährt – Sie müssen und sollten diese dann nicht mehr angeben.

Zur Orientierung:

Stationäre Behandlungen oder Untersuchungen verjähren meist nach 5 bis 10 Jahren.

Auch ein Entzug oder eine Psychotherapie, die länger als 10 Jahre zurückliegen, müssen in der Regel nicht mehr angegeben werden.

Chronische Erkrankungen wie Diabetes, Krebs oder eine HIV-Infektion sind davon ausgenommen und müssen immer angegeben werden, da sie kein Verjährungsdatum haben.

Machen Sie sich wegen der Gesundheitsprüfung jedoch keine Sorgen.

Selbst wenn Sie bestimmte Vorerkrankungen angeben müssen, bedeutet das nicht automatisch, dass Ihr Antrag abgelehnt wird oder die Beiträge stark ansteigen.

In solchen Fällen empfiehlt es sich, eine anonymisierte Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern durchführen zu lassen. So erfahren Sie unverbindlich, wie verschiedene Gesellschaften Ihr individuelles Risiko einschätzen.

Lassen Sie sich dabei gerne von unseren erfahrenen PKV-Experten unterstützen – sie helfen Ihnen, die bestmögliche Absicherung zu finden und gleichzeitig unnötige Risikozuschläge zu vermeiden.